2026 국민연금 연기연금｜최대 5년 미루면 36% 증가, 신청조건·주의점
국민연금을 받을 나이가 됐지만 당장 생활비가 부족하지 않거나 계속 일을 하고 있다면 연금을 바로 받지 않고 나중으로 미루는 방법도 있습니다.
국민연금의 ‘연기연금’은 노령연금 수령을 일정 기간 늦추는 대신 이후 받는 연금액을 늘려주는 제도입니다. 1개월 연기할 때마다 연금액이 0.6%씩 늘어나며, 최대 5년을 연기하면 연기한 금액을 기준으로 최대 36%가 가산됩니다.
다만 연금을 늦게 받는 동안에는 그만큼 연금을 받지 못하기 때문에 누구에게나 무조건 유리한 제도는 아닙니다. 현재 소득과 생활비, 건강상태, 예상 연금액뿐 아니라 건강보험료와 기초연금에 미칠 영향까지 함께 살펴보는 것이 좋습니다.
한눈에 보기
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대상 | 노령연금 수급권자 |
| 연기 가능 기간 | 최대 5년 |
| 증가율 | 매월 0.6%, 연 7.2% |
| 5년 연기 시 | 최대 36% 가산 |
| 연기 범위 | 연금액의 50%·60%·70%·80%·90% 또는 전부 |
| 신청 시점 | 노령연금 최초 청구 때 또는 연금 수령 중 |
| 신청 방법 | 국민연금공단 홈페이지·앱·지사·우편·팩스 등 |
| 주의할 점 | 연금소득세·건강보험료·기초연금 등에 영향 가능 |
국민연금 연기연금은 어떤 제도일까?
노령연금을 받을 수 있는 나이가 됐다고 반드시 바로 연금을 받아야 하는 것은 아닙니다.
노령연금 수급권자가 희망하면 연금 지급을 일정 기간 미뤘다가 나중에 더 많은 금액을 받을 수 있는데, 이를 연기연금이라고 합니다.
연기한 기간에는 매월 0.6%가 가산됩니다.
| 연기기간 | 가산율 |
|---|---|
| 1년 | 7.2% |
| 2년 | 14.4% |
| 3년 | 21.6% |
| 4년 | 28.8% |
| 5년 | 36.0% |
예를 들어 연기 신청 당시 월 100만 원의 노령연금을 받을 수 있다고 가정하면 단순 계산상 1년 연기 후에는 약 107만 2천 원, 5년을 모두 연기하면 약 136만 원 수준이 됩니다.
다만 실제 연금액은 매년 물가변동 등에 따른 연금액 조정이 반영될 수 있으므로 위 금액은 연기 가산율을 이해하기 위한 단순 예시로 보는 것이 좋습니다.
몇 살까지 연기할 수 있을까?
연기연금은 자신의 노령연금 지급개시연령부터 최대 5년까지 이용할 수 있습니다.
국민연금의 노령연금 지급개시연령은 출생연도에 따라 다릅니다.
| 출생연도 | 노령연금 지급개시연령 | 최대 연기 시점 |
|---|---|---|
| 1953 ~ 1956년생 | 61세 | 66세 |
| 1957 ~ 1960년생 | 62세 | 67세 |
| 1961 ~ 1964년생 | 63세 | 68세 |
| 1965 ~ 1968년생 | 64세 | 69세 |
| 1969년생 이후 | 65세 | 70세 |
예를 들어 1962년생은 노령연금 지급개시연령이 63세이므로 최대 68세까지 지급을 연기할 수 있습니다.
연기연금은 반드시 처음부터 5년을 한꺼번에 선택해야 하는 것은 아닙니다. 연금을 받다가 지급 연기를 신청할 수도 있고, 필요한 경우 연금 지급 재개를 신청할 수도 있습니다.
연금 전부가 아니라 일부만 미룰 수도 있습니다
생활비는 어느 정도 필요하지만 연금 전액을 당장 받을 필요까지는 없다면 일부만 연기하는 방법도 있습니다.
현재는 노령연금액의 다음 비율 가운데 선택해 지급을 연기할 수 있습니다.
50% · 60% · 70% · 80% · 90% · 100%
예를 들어 노령연금이 월 100만 원이라면 50%인 50만 원은 계속 받고 나머지 50만 원만 연기할 수 있습니다.
이 경우 연기하지 않은 부분은 계속 지급되고, 연기한 부분에 대해서만 실제 연기기간에 따라 매월 0.6%가 가산됩니다.
따라서 생활비가 필요한 사람에게는 연금을 전부 미루는 것보다 일부 연기를 활용하는 방법도 선택지가 될 수 있습니다.
월 100만 원을 받는다면 얼마나 늘어날까?
연기 가산은 부양가족연금액을 제외한 노령연금액을 기준으로 계산합니다.
연기연금의 증가폭을 쉽게 보기 위해 연기 신청 당시 노령연금이 월 100만 원이라고 가정해보겠습니다.
| 연기기간 | 가산율 | 단순 계산한 월 연금액 |
|---|---|---|
| 연기 안 함 | – | 100만 원 |
| 1년 | 7.2% | 107만 2천 원 |
| 2년 | 14.4% | 114만 4천 원 |
| 3년 | 21.6% | 121만 6천 원 |
| 4년 | 28.8% | 128만 8천 원 |
| 5년 | 36.0% | 136만 원 |
5년을 연기하면 월 연금액이 단순 계산상 36만 원 늘어납니다.
하지만 이 숫자만 보고 “5년 미루는 것이 더 이득”이라고 판단해서는 안 됩니다.
5년 동안 월 100만 원을 받지 않았다면 단순 합계로 6천만 원의 연금 수령을 미룬 셈이기 때문입니다. 이후 늘어난 월 연금을 오래 받을수록 연기의 효과가 커지는 구조입니다.
따라서 연기연금은 현재 생활비가 충분한지, 다른 소득이 있는지, 건강상태와 노후 계획은 어떤지를 함께 고려해야 합니다.
계속 일하고 있다면 연기연금을 검토할 수 있습니다
노령연금을 받을 나이가 됐지만 계속 근로소득이나 사업소득이 발생하는 사람도 있습니다.
이런 경우 당장 연금이 없어도 생활이 가능하고 앞으로 더 많은 연금을 받고 싶다면 연기연금을 검토할 수 있습니다.
특히 국민연금은 노령연금 지급개시연령 이후 일정 수준 이상의 근로소득이나 사업소득이 발생하면 일정 기간 노령연금이 감액될 수 있는 제도도 있기 때문에, 계속 일을 하는 사람이라면 자신의 소득과 예상 연금액을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
다만 “소득이 있으면 무조건 연기하는 것이 낫다”는 뜻은 아닙니다.
현재 받을 수 있는 연금을 포기하는 기간이 생기므로 연금 외 소득과 저축, 생활비 지출 등을 함께 비교해야 합니다.
연기연금이 무조건 유리한 것은 아닙니다
연기연금은 연금액을 늘릴 수 있다는 장점이 있지만 몇 가지 반드시 확인할 부분이 있습니다.
첫째는 연금을 받지 않는 기간입니다.
5년 연기를 선택하면 그 기간에는 연기한 부분의 노령연금을 받을 수 없습니다. 당장 생활비가 필요한 사람이라면 연금액 증가보다 현재의 현금흐름이 더 중요할 수 있습니다.
둘째는 건강과 예상 수급기간입니다.
연기연금은 늦게 받을수록 월 수령액이 커지는 대신 수령 시작 자체가 늦어집니다. 따라서 단순히 증가율만 보고 판단하기보다 본인의 건강상태와 노후 자금 계획을 함께 고려해야 합니다.
셋째는 세금과 다른 제도에 미치는 영향입니다.
연기 후 국민연금 수령액이 늘어나면 연금소득세나 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 기초연금을 받고 있거나 받을 예정인 경우에도 소득인정액 등에 영향을 줄 가능성이 있으므로 함께 확인할 필요가 있습니다.
국민연금공단 역시 연기 신청으로 연금액이 증가하면 연금소득세, 건강보험료와 기초연금액 등에 영향을 줄 수 있다고 안내하고 있습니다.
연기연금은 어떻게 신청할까?
연기연금은 노령연금을 처음 청구할 때 함께 신청하거나, 이미 노령연금을 받고 있는 중에도 신청할 수 있습니다.
신청방법은 다음과 같습니다.
- 국민연금공단 홈페이지
- 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’
- 국민연금공단 지사 방문
- 우편
- 팩스
국민연금공단 홈페이지와 모바일 앱에서는 연기연금을 신청하기 전에 예상 연금액을 조회할 수도 있습니다.
연기기간에 따라 얼마를 받을 수 있는지 먼저 확인한 뒤 현재 받는 경우와 연기하는 경우를 비교해보는 것이 좋습니다.
문의사항이 있다면 국민연금 고객센터 국번 없이 1355를 이용할 수 있습니다.
이런 경우라면 한 번 비교해보세요
연기연금은 단순히 “연금을 늦게 받으면 돈을 더 준다”는 제도로만 볼 필요는 없습니다.
현재 다른 소득이 있어 국민연금을 당장 쓰지 않아도 되는 사람, 노후 후반기의 고정수입을 조금 더 늘리고 싶은 사람, 연금 전액이 아니라 일부만 당장 필요한 사람이라면 연기했을 때와 바로 받을 때의 차이를 계산해볼 만합니다.
반대로 은퇴 후 국민연금이 주요 생활비이거나 당장의 현금흐름이 중요한 경우라면 단순히 최대 36% 증가한다는 이유만으로 연금을 미루는 것은 신중할 필요가 있습니다.
확인 순서는 어렵지 않습니다.
현재 예상 노령연금 확인 → 지금 필요한 생활비 계산 → 1 ~ 5년 연기 시 예상액 비교 → 일부 연기 여부 검토 → 세금·건강보험료·기초연금 영향 확인 → 신청 결정
결국 연기연금은 최대한 오래 미루는 것이 정답인 제도가 아니라 현재 받을 돈과 앞으로 늘어날 연금을 자신의 노후 상황에 맞춰 선택하는 제도라고 이해하는 것이 좋습니다.
※ 이 글은 2026년 9월 28일 기준 국민연금공단과 현행 「국민연금법」을 바탕으로 작성했습니다. 실제 연금액은 가입기간, 개인별 연금액, 연기기간, 물가변동에 따른 연금액 조정 등에 따라 달라질 수 있으며 연기 후 연금액 증가는 건강보험료·기초연금·세금 등에 영향을 줄 수 있습니다. 신청 전 국민연금공단에서 개인별 예상 연금액과 영향을 확인하시기 바랍니다.
